Retirando fondos de su AFP: Liquidez a corto plazo
Impactos: 241
Por: José Antonio Chumacero Calle
En Perú, la edad legal para jubilarse es 65 años, salvo se cumpla con los requisitos para solicitar jubilación adelantada. El hecho es que, para la economía de un país, todo trabajador tiene un ciclo productivo. Al término de este, el ingreso que recibirá ya no será un sueldo, sino su pensión de jubilación. A más años aportados y dependiendo de la magnitud de los aportes, ya sea al Sistema Nacional de Pensiones, que es gestionado por la Oficina de Normalización Previsional, ONP, o al Sistema Privado de Administración de Fondo de Pensiones, el monto que se haya acumulado servirá para atender dicha jubilación. En el mes de mayo, el gobierno autorizó el retiro de hasta 18 400 soles de las AFP. Veamos algunos alcances de esta medida.
Retiro extraordinario de los fondos de pensiones en tiempo del Covid-19
Con la promulgación de la Ley N° 31478, el 21 de mayo de 2022, el presidente Pedro Castillo ha viabilizado que los aportantes a las distintas administradoras de fondos de pensiones puedan disponer de liquidez presente en desmedro de su fondo acumulado a la fecha. Leamos a continuación un extracto de la mencionada ley:
Artículo 2. Autorización de retiro extraordinario de hasta cuatro (4) unidades impositivas tributarias
Se autoriza de manera extraordinaria a los afiliados al Sistema Privado de Administración de Fondos de Pensiones a retirar, de manera facultativa, hasta cuatro (4) unidades impositivas tributarias del total de sus fondos acumulados en sus cuentas individuales de capitalización.
Dos hechos que comentar. La primera, el carácter extraordinario de la medida. En el contexto de la Pandemia COVID-19, números reportes nacionales informan acerca de la pérdida de empleos formales. Por ejemplo, el Instituto Peruano de Economía en el informe Mercado laboral peruano: impacto por COVID-19 y recomendaciones de política, señala que «se perdieron 6 millones de empleo y la población ocupada se redujo en 39.6%». Hoy nos queda claro que los Bonos constituyeron una medida del estado peruano para compensar la reducción de ingresos y cuyo desembolso fue autorizado por la titular del MEF de aquel entonces, María Antonieta Alva. Ahora ya no es el estado quien proveerá los recursos sino los mismos ciudadanos de sus propios ahorros, es decir, de sus fondos de pensiones.
El siguiente hecho, referido a que se podrá retirar hasta un máximo de 18 000 soles «del total de sus fondos acumulados en sus cuentas individuales de capitalización» visibiliza la diferencia que existe con la Oficina de Normalización Previsional. Es decir, en la ONP no se ha diseñado un sistema de fondos diferenciados, lo cual implica que los aportes de todos los trabajadores van a un único fondo; de esté sale la jubilación. Y la otra diferencia es que los aportes al fondo no generan rentabilidad.
Retirando de nuestra cuenta individual de capitalización (CIC)
Según información del portal web de AFP HABITAT, «es la cuenta donde se registran los aportes que haces todos los meses y la rentabilidad que tu AFP genere para ti a través del tiempo». Los aportes pueden ser obligatorios y voluntarios según convenga al aportante. Ahora formulamos la siguiente pregunta ¿de qué componente del fondo acumulación se retiran los 18 400 soles? En el siguiente esquema se presenta la estructura básica del total acumulado en CIC.
| APORTES | RENTABILIDAD ACUMULADA | RETIROS | FONDO ACUMULADO (CIC) |
| 60 000 | 20 000 | -8 000 | 72 000 |
La lectura es la siguiente: el monto por aportes suma 60 000 soles, a ello le sumamos la rentabilidad acumulada de 20 000 y le restamos lo que hemos retirado a la fecha, siendo entonces el saldo en la CIC de 72 000 soles. Si se desea retirar los 18 400 soles, ¿se haría de la rentabilidad acumulada o del total acumulado? Se haría del «total de sus fondos acumulados». El nuevo saldo en su cuenta quedaría como se ilustra en el cuadro adjunto:
| APORTES | RENTABILIDAD ACUMULADA | RETIROS | FONDO ACUMULADO (CIC) |
| 60,000 | 20 000 | – 8 000 | 72 000 |
| 60,000 | 20 000 | – 18 400 | 53 600 |
¿Cómo va el mercado de administradoras privadas de fondos de pensiones?
En Perú, no existe un mercado con una cantidad considerable de AFP. Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, son cuatro las empresas que atienden a la totalidad de trabajadores dependientes. Se puede apreciar en el cuadro adjunto las rentabilidades por tipo de fondo de pensiones entre Habitat, Integra, Prima y Profuturo.
Ahora, con esta “inyección de liquidez” a disposición de muchos ciudadanos, cabe preguntarse ¿se destinará de manera inmediata a saldar cuentas, o a la comprar de bienes que cubra alimentación, educación y vivienda?, ¿a aprovechará como capital inicial de algún nuevo proyecto de inversión o como capital de trabajo de un negocio en marcha? En situaciones como esta, la denominada inteligencia financiera es la mejor aliada cuando se dispone de efectivo.
_____________________
(*) https://intranet2.sbs.gob.pe/estadistica/financiera/2022/Mayo/RCSP-001-my2022.PDF
Con la promulgación de la Ley N° 31478, el 21 de mayo de 2022, el mandatario Pedro Castillo ha viabilizado que los aportantes a las diferentes administradoras de fondos de pensiones logren contar con liquidez presente en desmedro de su fondo acumulado a la fecha.
Autorización de retiramiento extraordinario de hasta 4 (4) unidades impositivas tributarias
Se autoriza de forma extraordinaria a los afiliados al Sistema Privado de Gestión de Fondos de Pensiones a retirar, de forma facultativa, hasta 4 (4) unidades impositivas tributarias del total de sus fondos acumulados en sus cuentas particulares de capitalización.
Ahora por el momento no es el estado quien proveerá los recursos sino los mismos habitantes de sus propios ahorros, o sea, de sus fondos de pensiones.
El siguiente hecho, referido a que se va a poder retirar hasta un más alto de 18 000 soles «del total de sus fondos acumulados en sus cuentas personales de capitalización» visibiliza la diferencia existente con la Oficina de Normalización Previsional. O sea, en la ONP no se ha diseñado un sistema de fondos diferenciados, lo que involucra que los aportes de todos los trabajadores van a un exclusivo fondo; de se encuentre sale la jubilación. Y la otra diferencia es que los aportes al fondo no producen productividad.
El Sistema Nacional de Pensiones debería generar también una rentabilidad acumulada para sus aportantes y debe separar cada fondo individualmente tal como lo hacen los Sistemas privados de pensiones, Habitad, Integra, Prima y ProFuturo, para así garantizar la transparencia a sus aportantes de que el retiro extraordinario de pensiones por COVID-19 se está haciendo de su total acumulado. Por otro lado, los benefactores (jubilados) que percibe un retiro de hasta 18 400 soles deben tomar decisiones de ahorro, consumo, inversión certeras en la administración eficiente de su dinero de jubilación, de lo contrario se enfrentarán en poco tiempo a la precariedad de condiciones humanas.
El texto nos invita a reflexionar sobre la ley que permite el retiro de fondos de pensiones. Esta medida puede llegar a ser muy beneficiosa para aquellas familias que se encuentran con problemas económicos debido a la pandea del Covid-19, ya que se han registrado miles de trabajadores desempleados a raíz de esta pandemia y el retiro de su dinero puede ser una salida a la escasez de dinero que pueden estar afrontando.
La aprobación del retiro de AFP de hasta 4 UIT en tiempos de pandemia considero que ha sido una opción viable para muchas familias, ya que dependiendo en cada caso como el desempleo, la crisis económica, etc. será un recurso para poder solventarse, es importante el uso que le den a este ingreso, por ejemplo lo pueden usar como una inversión para seguir generando un ingreso ante esta pandemia y sus dificultades.
La lectura nos diCe que si bien el acceso a estos fondos generaría en la economía una mayor disponibilidad de dinero para las personas que tienen estos fondos, y pueden ser inyectados en la economía como mayor consumo e inversión; sin embargo, esta medida no está dirigida a los que menos tienen. La generación de empleo sí garantiza la reactivación; pero no las medidas temporales. Con el trabajo, las empresas tienen garantías para hacer inversiones en nuestro país.
El retiro de los fondos ocasionará una menor disponibilidad monetaria y en algunos casos, los usuarios no tendrán dinero cuando quieran jubilarse ya que están consumiendo sus ahorros futuros, lo que implica una ampliación de programas sociales de apoyo al jubilado en el futuro.
Aunque si bien es cierto, lo anterior despende de cada persona. Las situaciones que viven las personas son diferentes. Si una persona no tiene trabajo y dispone de sus fondos puede usarlos para iniciar un emprendimiento como capital semilla con la intención de hacer más rentable su dinero.
La lectura nos dice que si bien el acceso a estos fondos generaría en la economía una mayor disponibilidad de dinero para las personas que tienen estos fondos, y pueden ser inyectados en la economía como mayor consumo e inversión; sin embargo, esta medida no está dirigida a los que menos tienen. La generación de empleo sí garantiza la reactivación; pero no las medidas temporales. Con el trabajo, las empresas tienen garantías para hacer inversiones en nuestro país.
El retiro de los fondos ocasionará una menor disponibilidad monetaria y en algunos casos, los usuarios no tendrán dinero cuando quieran jubilarse ya que están consumiendo sus ahorros futuros, lo que implica una ampliación de programas sociales de apoyo al jubilado en el futuro.
Aunque si bien es cierto, lo anterior despende de cada persona. Las situaciones que viven las personas son diferentes. Si una persona no tiene trabajo y dispone de sus fondos puede usarlos para iniciar un emprendimiento como capital semilla con la intención de hacer más rentable su dinero.
Me parece que la medida por el gobierno es acertada y pertinente, debido a que bajo la coyuntura de la pandemia (extraordinaria), los ciudadanos deben poder usar todos sus recursos que tienen disponibles para lograr así un abanico más grande de posibilidades para hacer frente a las consecuencias de la pandemia. Por otro lado, el darle la libertad de liquidar su fondo de pensiones al ciudadano común, puede ser un arma de dos filos a largo plazo, dado que pueden darle una mala gestión financiera al dinero, poniendo en peligro, su estabilidad económica a futuro.
Me parece bien el retiro de fondos (4 unidades positivas) , pues en la pandemia muchas personas perdieron sus empleos y con ello su ingreso q percibían, así que fue una buena medida que tomó el gobierno
De acuerdo al artículo leído, nos podemos dar cuenta que la población al retirar los fondos del AFP, lo hace por necesidad, debido al impacto que hizo el COVID al nuestra economía familiar, aumentaron los desempleos como lo menciona en el texto que alrededor de 6 millones de personas perdieron su trabajo. Ahora con respecto al retiro del AFP, es importante analizar en como las personas gastan ese dinero retirado de los fondos, como las familias administran de acuerdo a sus necesidades. De acuerdo a ese contexto, entra la gran importancia de la educación financiera en todo los hogares del Perú, ya que el saber en que gastar una gran cantidad de dinero podrá tener un gran impacto en la vida de cada ciudadano.
En base a la información planteada en el artículo, es posible comprender mejor al sector de la población que ha decidido retirar sus fondos en el AFP, un efecto de la crisis que hemos atravesado en los últimos años, principalmente relacionada al COVID y sus efectos sobre la economía familiar; poniendo como ejemplo el desempleo generalizado que alcanzo a 6 millones de personas que perdieron sus empleos. Al respecto, se pone en manifiesto la importancia de la educación financiera en nuestro país al notar el impacto enorme que puede suponer sobre la vida de los peruanos.
I always was concerned in this subject and stock still am, regards for putting up.
I’ve recently started a web site, the information you provide on this web site has helped me greatly. Thanks for all of your time & work. “Show me the man who keeps his house in hand, He’s fit for public authority.” by Sophocles.
Some really interesting points you have written.Helped me a lot, just what I was searching for : D.
I like this website very much so much wonderful info .
Greetings! I know this is kind of off topic but I was wondering if you knew where I could find a captcha plugin for my comment form? I’m using the same blog platform as yours and I’m having difficulty finding one? Thanks a lot!
Absolutely written written content, regards for entropy. “No human thing is of serious importance.” by Plato.
Hello, you used to write great, but the last several posts have been kinda boring?K I miss your super writings. Past several posts are just a little bit out of track! come on!
An impressive share, I just given this onto a colleague who was doing a little analysis on this. And he in fact bought me breakfast because I found it for him.. smile. So let me reword that: Thnx for the treat! But yeah Thnkx for spending the time to discuss this, I feel strongly about it and love reading more on this topic. If possible, as you become expertise, would you mind updating your blog with more details? It is highly helpful for me. Big thumb up for this blog post!
Would love to always get updated outstanding site! .
Very instructive and excellent complex body part of content material, now that’s user pleasant (:.
Awsome article and right to the point. I am not sure if this is actually the best place to ask but do you people have any ideea where to employ some professional writers? Thanks in advance 🙂
Thanx for the effort, keep up the good work Great work, I am going to start a small Blog Engine course work using your site I hope you enjoy blogging with the popular BlogEngine.net.Thethoughts you express are really awesome. Hope you will right some more posts.
I’m still learning from you, while I’m improving myself. I absolutely enjoy reading all that is written on your blog.Keep the information coming. I enjoyed it!
Thank you for sharing with us, I conceive this website really stands out : D.
Great blog here! Also your website loads up very fast! What host are you using? Can I get your affiliate link to your host? I wish my website loaded up as quickly as yours lol
As long as Zhao Ling is identity is confirmed, it means that the Dragon Clan is behind the Demon Town Hall online cialis pharmacy In this case, the patients should be more properly defined as an expected poor responder 3