Tasas de interés: Costos y rendimientos en las instituciones financieras peruanas
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Por: José Antonio Chumacero Calle
La diferencia entre lo que cobra el banco y lo que ofrece pagar por un producto financiero es excesivo. Prueba de ello es la información que se resume en el cuadro adjunto. ¿Son estas tasas el reflejo de un mercado de libre competencia?, ¿contribuyen estas tasas de interés al desarrollo económico nacional?
Según el artículo 87 de la Constitución Política del Perú (CPP) «el Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público, así como el modo y los alcances de dicha garantía». Y, sin embargo, ¿qué ahorro se puede fomentar, si por ejemplo, se paga por los depósitos tasas anuales de menos del uno por ciento?
En Perú la iniciativa privada es libre y por mandato constitucional «El Estado defiende el interés de los consumidores y usuarios» (artículo 65, CPP).
LIBRE COMPETENCIA PARA LA FIJACIÓN DE TASAS DE INTERÉS
En Perú, los bancos, financieras, cajas municipales, cajas rurales, cooperativas, etc., son empresas privadas cuya actividad consiste fundamentalmente en la captación de fondos bajo cualquier modalidad y su colocación en operaciones que la Ley le permite. Así, la Ley General del Sistema Financiero y Sistema de Seguros, Ley N° 26702[1] (en adelante la Ley), señala en el artículo 2° que el objeto de esta es «propender al funcionamiento de un sistema financiero y de seguros competitivos, sólidos y confiables, que contribuyan al desarrollo nacional». En el artículo 9 se precisa que dichas empresas están facultadas para «señalar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios».
EL ESTADO COMO PROMOTOR DEL AHORRO
El artículo 7 de la Ley señala que «el Estado no participa en el sistema financiero nacional, salvo […] el Banco de la Nación, en el Banco Agropecuario y en el Fondo MIVIVIENDA S.A.». Al Estado solo le corresponde promover el ahorro bajo el régimen de libre competencia (artículo 87 de la CPP y artículo 130 de la Ley).
¿Qué se entiende por ahorro en el marco de la Ley? El artículo 131 señala que «el ahorro está constituido por el conjunto de imposiciones de dinero que […] realizan las personas naturales o jurídicas […] en las empresas del sistema financiero. Esto incluye los depósitos […]. Tales imposiciones están protegidas en la forma que señala la presente ley».
EJEMPLO DEL RENDIMIENTOS DE LOS DEPÓSITOS
En el cuadro adjunto se presenta la comparación de las tasas de rendimiento efectivo anual (TREA) de los depósitos que ofertan distintas entidades financieras en Lima. El aplicativo alojado en el portal de la SBS nos permite seleccionar: 1. Regiones (Lima), 2. Tipo de operación (depósitos), 3. Selección de un producto (Plazo fijo en soles) y 4. Condiciones (depósito a plazo de S/ 2 500 soles a 360 días). A partir de TREA brindada por el portal web, hemos calculado a cuánto ascendería un depósito (P) a plazo fijo de S/ 2 500 soles al término de un año. A dicho monto le conocemos como valor futuro (F) y refleja la capitalización del interés, es decir, al capital inicial le adicionamos el interés ganado. Veamos.
En el sistema financiero, bajo el principio del valor del dinero en el tiempo, una cantidad dada de dinero crece a un ritmo exponencial. Ello se traduce en la siguiente fórmula:
Así, para el caso del Scotiabank, un depósito a plazo fijo por el monto de S/ 2 500 (P) y una TREA = 0,4%, genera al término del año un valor acumulado:
El interés ganado para el ahorrista es de S/ 10.00 soles.
¿A cuánto ascendería el mismo depósito, pero a una TREA del 115,10%?
Asciende a:
No hay institución financiera que pague por los depósitos una tasa anual del 115,10%. Sin embargo, ¿cuánto se nos cobra cuando solicitamos una tarjeta de crédito?
TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA)3
La tasa de costo efectivo anual (TCEA) incluye todos los costos de un crédito: el costo del dinero más cobros por gastos y comisiones. Ahora, si estamos interesados en un préstamo de consumo por S/ 5 000 a cancelar en cuotas por doce meses, esta es la información que proporciona la web de la SBS4 :
Aunque la tasa de costo efectivo anual para los créditos de consumo es bastante menor que las tasas que se fijan para las tarjetas de crédito, estas siguen siendo altas en comparación con los depósitos a plazo fijo, las cuales pagan a los ahorristas tasas de un dígito.
Luego de este breve análisis, habría que dirigirnos al Congreso de la República para que, en cumplimiento del marco legal, dé la normatividad complementaria o genere los mecanismos para estimular el ahorro nacional, ¿o mejor dejamos que el mercado se encargue?
1https://www.sbs.gob.pe/Portals/0/jer/LEY_GENERAL_SISTEMA_FINANCIERO/Ley-26702.pdf
2https://www.sbs.gob.pe/usuarios/informate-y-compara/compara-productos-financieros/compara-rendimiento-de-depositos
3https://www.sbs.gob.pe/usuarios/informate-y-compara/compara-productos-financieros/compara-rendimiento-de-depositos
4https://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx?p=C.
Si comparamos las tasas pasivas de los bancos que ofrecen a sus clientes en comparación a las tasas activas con las que les cobran cuando realizan un crédito, el spread bancario, o en otras palabras, la diferencia de ambas tasas es abismal. Claro está que para los bancos el verdadero negocio está en los créditos que ofrecen a sus clientes más que a guardar sus ahorros. Sin embargo, las entidades financieras deberían de disminuir estas diferencias entre tasas activas y pasivas para que sea más atractiva la bancarización del pueblo peruano y no dejar de pensar en que la mejor idea para ahorrar es guardarla bajo el colchón.
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Las tasas de financiamiento para las MYPES es muy alta, si bien todas están entre el 100% a 120%, sigue siendo muy alto. Una de estas razones es porque el riesgo de prestarle a una MYPE es muy alto, muchas de ellas tienen menos de 5 años operando o sino son informales que prestan dinero como persona natural para hacer negocio. Por ejemplo en la empresa donde laboro (debido a la solidez que tiene en su rubro y su buena calificacion de riesgo) nos cobran una tasa de 3% anual, porque no tenemos un riesgo demasiado alto. La razon seria que las mypes al no ser estables y muy riesgosas la unica forma de compensar el riesgo es una tasa de interes alta. Aqui el estado deberia pronunciarse como por ejemplo aplicando un reactiva para empresas pequeñas, o subsidiando los intereses ya que las mypes son los que mas puestos de trabajo aporta a la sociedad peruana
La principal causa de la gran diferencia entre las tasas activas y pasivas se debe a dos principales factores, primero la poca cantidad de entidades financieras que se encuentran en el país, originando que siempre exista una diferencia considerable no obstante el segundo factor es el mas importnte que se puede resumir en, el estado actual de la población, poca educación financiera, poca industrialización, poca formalidad, el empleo no es constante, todo esto origina que la mayor parte de la población sea considerada riesgosa por lo cual las entidades financieras les cobren una mayor tasa, esto sumado al primer factor da una resultante fatal, tal cual se presenta en los gráficos mostrados, por lo que si se desease que bajen las tasas de costo y suban las de rendimiento se necesitaria que la población en general mejore ssu situación económica, que los pequeños negocios se formalizen, poner restricciones seria un error garrafal empeoraría la situación, por lo que se necesita promiver la fomrmalidad el desarrollo y crecimiento de los numerosos emprendimientos, solo asi se logrará obtener tasas que realmnte favorescan a la población.
Las tasas de financiamiento para las MYPES es muy alta, si bien todas están entre el 100% a 120%, sigue siendo muy alto. Una de estas razones es porque el riesgo de prestarle a una MYPE es muy alto, muchas de ellas tienen menos de 5 años operando o sino son informales que prestan dinero como persona natural para hacer negocio. Por ejemplo en la empresa donde laboro (debido a la solidez que tiene en su rubro y su buena calificacion de riesgo) nos cobran una tasa de 3% anual, porque no tenemos un riesgo demasiado alto. La razon seria que las mypes al no ser estables y muy riesgosas la unica forma de compensar el riesgo es una tasa de interes alta. Aqui el estado deberia pronunciarse como por ejemplo aplicando un reactiva para empresas pequeñas, o subsidiando los intereses ya que las mypes son los que mas puestos de trabajo aporta a la sociedad peruana
De acuerdo a lo sostenido en el artículo, considero que el Estado debe garantizar, tal y como lo establece la carta magna, el interés de los consumidores. Mientras que existan tal magnitud de las tasas activas bancarias que se cobran por productos financieros contra las tasas pasivas que el banco paga a sus depositantes, no se puede mencionar un mercado justo, ya que la legislación protege las altas tasas que pueden optar por colocar las entidades bancarias.
En tanto, es necesario que se modifique la ley que regula el sistema financiero para que, por el hecho de ser un sector muy necesario para la digitalización de nuestras operaciones, financiamiento de proyectos, etc., no quiere decir que pueden aprovechar de los ciudadanos para enriquecerse de una forma que ampare la ley.
Las tasas de interés reflejan el costo del dinero en una economía y, en prácticamente todos los países del mundo, incluido el nuestro, las tasas de interés en el sistema financiero se determinan por la libre competencia entre las entidades financieras. Sin embargo, hay países que fijan topes máximos y otros que no lo hacen como el Perú. A pesar de que en nuestro pais existe la “Ley que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros”, Ley Nº 31143 se tiene muy en claro que las entidades financieras cuentan con poder y participación política en nuestro pais que conlleva a obtener beneficios y evitar el cambio del juego que los desfavorezca.
Sobre la lectura se sabe que el principal beneficio de un libre mercado es su significativa contribución al desarrollo del país , y que en gran parte se fomenta que el sistema de economía financiero tenga programas que fomenten el ahorro, acceso al crédito familias, además de el Incremento a la cultura financiera.
Por lo que se generan dudas si se facilita y mejora el manejo de las finanzas personales, si se disminuye el costo de las transacciones o se incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados. Por que en las empresas se disminuye el costo de las transacciones incrementando los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo.
Cabe resaltar que proveer información, mejorando el entendimiento de los riesgos y sistema de oportunidades de crédito como el volumen de operaciones reduciendo su costo unitario en beneficio de los usuarios es parte de los sistemas financieros pero que se señala que aunque la tasa de costo efectivo anual para los créditos de consumo es menor que las tasas que se fijan para las tarjetas de crédito, estas siguen siendo altas en comparación con los depósitos a plazo fijo, las cuales pagan a los ahorristas tasas de un dígito.
Por último, los sistemas financieros contribuyen con: Una asignación más eficiente de los recursos de la economía, generan economías de escala al reducir los costos de transacción e información, facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto, pero que en conjunto de aplicar la normatividad se debe reflejar estadísticamente.
Considero que esta situación descrita, la de cobro de altas tasas activas y bajas tasas pasivas se ha presentado en el Perú por varios años, por lo que no “se lo dejaría al mercado”, sino que sería mejor hablar directamente con las autoridades para que se cumpla la normativa, la Constitución Política del Perú. Se observa con mayor frecuencia que las personas no ahorran su dinero en el banco debido a que (1) deben depositar grandes sumas para obtener medianos rendimientos y (2) prefieren invertirlo en otras cosas o hacer el famoso “juego de junta”, pero esto no contribuye con la educación financiera de la población. Si bien es cierto, los bancos ganan dinero, dado que tienen fines lucrativos, pero ello no justifica la cantidad de dinero que se cobra por un préstamo.
Tal como decía una de mis profesoras: “el banco se alimenta de las lágrimas de la población”
El texto nos señala la gran diferencia entre las tasas de interés que las entidades financieras nos cobran en comparación con la tasa de interés que nos ofrecen, siendo esta en muchos casos 100 veces mayor que la tasa ofrecida por las entidades. Esto se debe a que en el mercado la cantidad de entidades financieras son pocas, lo que les permite mantener tasas elevadas al no tener una competencia que les haga cambiar dichas tasas. Otro factor a considerar es la misma población, debido a que actualmente hay poca educación financiera, asimismo la informalidad que existe en el país es elevada y la tasa de desempleo no es la óptima. Esto genera de cierta forma un riesgo a las entidades financieras por lo cual optan por mantener dichas tasas elevadas. Si el Estado toma la decisión de poner restricciones a las entidades financieras esto generaría el resultado opuesto a lo esperado, por lo que la mejor forma de intervenir por parte del estado sería apoyando con la formalización de las microempresas, generando y promoviendo mayor empleo y otorgando una educación financiera a la población desde pequeños
Es necesario una regulación en cuanto a la promoción del ahorro en entidades financieros, puesto que, las tasas ofrecidas a los ahorristas son inferiores en relación a solicitar una tarjeta de crédito donde se dan exorbitantes tasas de interés, siendo así un problema para que los ahorristas o personas que necesitan una línea de crédito solo terminen desalentados por lo que ofrecen las entidades bancarias. Esto nos muestra un aprovechamiento e injusta manipulación del mercado, siendo necesaria la intervención del Estado como ente regulador.
Existe una brecha marginal muy diferenciada entre los costos y rendimientos que ofrece un banco en un depósito y/o apertura de crédito, esto es debido a una falta de control dentro de los lineamento estipulados que hay en la Ley del Sistema Financiero y Sistema de Seguro. La liberalidad que tienen los bancos en colocar cualquier tasa alta sin un tope, y ofrecer muy bajas por depósitos colocados no genera una rentabilidad atractiva hacia inversionistas; por lo cual uno como inversor prefería colocar su dinero en otro lugar y/o invertir en un proyecto que le genere mayores beneficios. Sin embargo, esto no se puede del todo, debido al tema de la bancarización, que de cierta manera “obliga” a las empresas a colocar su dinero en los bancos, lo que resulta en un costo de oportunidad perdido.
Queda evidenciado que la diferencia entre las tasas que cobran los bancos y las que pagan son abismales y desde algún punto de vista puedan resultar abusivas. Sin embargo, es importante mencionar que las entidades bancarias cobran una alta tasa porque el riesgo que implica realizar un préstamo es alto. Ahora, respecto de la tasa que pagan los bancos por captar el dinero de los agentes superavitarios, si bien es considerablemente pequeña, sería bueno pensar el porque dicha tasa se mantiene así, si se supone que el estado promueve la libre competencia en el mercado financiero, y es ahí donde surge la interrogante: ¿Por qué siendo una tasa tan pequeña la que se paga, los bancos siguen captando dinero de los agentes superavitarios? Una de las posibles respuestas, es que dichos agentes desconozcan otras formas de rentabilizar su dinero, como por ejemplo el factoring, inversiones en acciones, bonos, etc. Si hubiera mayor difusión sobre las otras herramientas que tienen a disposición los agentes superavitarios, dejarían de depositar su dinero en los bancos y por ende los mismos se verían forzados a aumentar esa tasa pasiva para captar fondos, ya que sin ellos no podrían realizar préstamos.
La diferencia entre la tasa que un banco paga por el depósito de sus clientes y la tasa que este cobra a cambio de préstamos que otorga al público es significativa. Sin embargo, observamos que el Estado no hace nada al respecto teniendo conocimiento de cómo se manejan las entidades en el sistema financiero, lo cual resulta cuestionable. Entonces, si bien el Estado promueve el ahorro según lo señalado en la Constitución, observamos que los bancos no están en esa línea, dado que estos se preocupan y poner mayor atención en los ingresos que perciben producto de los créditos que otorgan a sus clientes y no centran su atención en atender y promover la cultura de ahorro de los ciudadanos redituando un mayor importe de intereses a cambio de los depósitos percibidos por parte de ellos. Como crítica, resulta importante revisar la legislación peruana, conocer y cuestionar si esto se lleva a la práctica o no.
Según el artículo 87 de la Constitución Política del Perú (CPP) «el Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público, así como el modo y los alcances de dicha garantía». Pero la realidad es otra en el país, ya que, hay una clara diferencia entre lo que dice la ley y la realidad del sistema financiero en el Perú, esta situación no contribuye al desarrollo económico del país, a consecuencia de ello, las personas no tienen la capacidad de ahorro dadas las tasas que brindan las entidades bancarias. Los bancos tienen una tasa de interés menor al 1% y no nos ayudan a contrarrestar la devaluación de la moneda. Si encontráramos un banco con tasa de interés mayor o igual a uno, nos dan varios requisitos (montos mayores a 1000 soles, no retirar a corto plazo, etc. ) y también costos como tasa de mantenimiento, pago de reportes,etc. Esto no debería estar pasando, el gobierno y los demás órganos del estado deberían estar apoyándonos y no en contra de sus ciudadanos, pero sí a favor de las empresas.
De acuerdo con el artículo, las entidades financieras ofrecen tasas de depósito bajísimas mientras que las tasas de interés que fijan para préstamos y otras obligaciones por pagar son demasiado altas. Ya no hay tasas de depósito atractivas en el sistema financiero, y esto es debido a que cuando el BCRP baja la tasa de interés de referencia para cumplir con la meta de inflación, las tasas de rendimiento se ven también afectadas.
Al 09/11/2021, se ha consultado en la SBS, la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) mínima para un depósito, tipo ahorro para persona natural con la condición de cuenta de ahorro en nuevos soles con cobro de mantenimiento, esta asciende solo a 4% por la Financiera Qapaq, siguiendo el Banco Pichincha con una TREA de 2%. Mientras que, la Tasas Activa Anual más baja para una tarjeta de crédito asciende a alrededor de 29%.
En efecto, las tasas que ofrecen y cobran los bancos están en extremos opuestos y, de acuerdo con la lectura, debería ser regulado en cumplimiento del marco legal ya existente. Sin embargo, sabemos que existen otros intereses que dominan el mercado financiero peruano por lo que esa regulación nunca se dará. Por lo que, solo se aconseja explorar nuevos mercados y productos privados, además de diversificar nuestras inversiones para mejorar su rentabilidad.
Sabemos que la TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) permite conocer cuál será el rendimiento o beneficio que se obtendrá por mantener nuestro dinero en la entidad financiera en donde hayamos decidido depositar, pero las entidades financieras ofrecen tasas muy bajas de apenas un dígito por lo que si quisiéramos tener el rendimiento esperado en el corto plazo, no lo obtendríamos. Por otro lado, de acuerdo con el artículo 87 de la Constitución Política del Perú (CPP), se menciona que el Estado fomenta y garantiza el ahorro; sin embargo hay una clara discrepancia entre lo que dice la ley y la realidad del sistema financiero con tasas bajas para los depósitos de dinero y tasas altas para los créditos, situación que no contribuye al desarrollo económico del país, ya que las personas no tienen la capacidad de ahorro dadas las tasas que brindan las entidades bancarias. Además otro factor es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) que es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito y tiene tres componentes fundamentales: la tasa de interés anual, las comisiones y los gastos; y en este caso, las tasas que cobran los bancos por brindar créditos a las personas son de hasta tres dígitos, lo cual nos lleva a pensar que las entidades financieras están mas preocupadas por obtener beneficios propios por los créditos que por brindar seguridad y confianza ofreciendo una tasa justa para los depósitos de las personas. Entonces, es el Estado quien tiene que intervenir para regular esta situación y crear mecanismos seguros, conforme a ley y que se cumplan verdaderamente para poder fomentar el ahorro en la sociedad, ya que el papel de Estado es velar por el bienestar de las personas, no de las entidades financieras.
La desigualdad que existe entre la tasa de interés activa y pasiva que ofrecen los bancos peruanos a sus clientes es muy grande y genera una gran desigualdad. Como se ha podido ver en el texto por tener una tarjeta de crédito pueden cobrar hasta 128.35% de interés y por ahorrar en la entidad el monto máximo es del 4%.Esta situación, si bien es de conocimiento del Estado y de las entidades que supervisan el buen funcionamiento del sistema bancario no ha cambiado mucho en el tiempo y se ha dejado a libertad de cada banco estipular sus tasas. Ante ello, lo que se debería buscar es no solo que los porcentajes de ahorro y los cobrados por tarjetas de crédito sean más equitativos, sino también que exista una mayor competencia en el sector financiero, mejorar la educación financiera de la población y la transparencia de la información que se brinde.
La tasa de interés activa que el banco cobra por préstamos o compras con tarjetas de crédito son altas a comparación de las tasas de interés pasivas por ahorros.
Estas tasas de interés activas son una de las fuentes de financiamiento poco usadas por inversionistas, ya que para pedir un préstamo la tasa de rentabilidad de este debe ser mayor a los intereses que genere, y pocas empresas pueden generar una rentabilidad mayor a la tasa de interés que cobra el banco.
Antes de pedir un préstamo al banco es mejor buscar inversionistas potenciales y tratar de crear alianzas y acuerdos con proveedores, ya que los inversionistas buscan una tasa de retorno menor a la que cobra el banco. Y más adelante la empresa podría auto financiarse con sus Utilidades Retenidas, y así no tener costos de financiamiento.
Depositar el dinero en un banco para ahorrar y tenerlo seguro, ya no es rentable, ya que los precios de los productos y el costo de vida aumentan de manera porcentual más rápido que los intereses que generan los depósitos en el banco y este depósito en vez de aumentar su valor se devalúa poco a poco. El dinero que iba a ser depositado es mejor invertirlo , en un proyecto, ya que estos generan tasas de retorno mayores aunque con más riesgo. Para disminuir el riesgo de tomar una decisión equivocada es recomendable realizar estudios de mercado, técnicos, financiero, legal y medioambiental.
La diferencia que existe entre estos dos tipos de tasa es demasiado grande, se podría justificar por el riesgo de pago, pero aun así el cobro de intereses es elevado, y además de ello, el pago que se realiza al ahorrista es demasiado bajo; también se debería analizar las normas que tienen los banco, por ejemplo, la ley los obliga a tener un encaje bancario el cual inmoviliza una parte del dinero obtenido y así también influye a que aumente la tasa de interés, también el banco con la diferencia de estas tasas ( Spread bancario) tiene que realizar los pagos a sus proveedores, que no solo son los ahorristas, pero pese a todo ello, la diferencia es muy alta, por lo cual las personas deberían informar al momento de solicitar un préstamo, y evaluar que préstamo es conveniente a su necesidad.
Por lado del ahorrista, debido a que la tasa es baja, se le recomendaría invertir en un proyecto o empresa, ya que recibiría una tasa mayor que la del banco, pero tiene que considerar el riego.
en la lectura se da una comparación entre la TCEA y TREA que presenta cada entidad financiera en el caso de crédito y de deposito respectivamente, claramente se va identificar una diferencia excesiva en el caso de crédito y de deposito, de lo cual la persona que pide dinero, se le cobra una TCEA excesivamente alto que no pasa el 5%, en cambio si presenta un deposito a plazo obtiene una TREA muy bajo, como se explica en el cuadro proporcionado por la SBS. el Perú no puede presentarse en esta situación ya que nos menciona Ley General del Sistema Financiero y Sistema de Seguros, Ley N° 26702, solo habla sobre el objetivo de proponer el funcionamiento de un sistema financiero y de forma seguro competitivo, también nos menciona que las entidades son libres de proponer sus intereses.
presentamos un ejemplo, en una situación, si la personas desea solicitar un préstamo tiene que recurrir o preguntar sobre la TCEA que presenta la entidad financiera, así se podrá comparar y elegir los productos mas conveniente, ya que la TCEA incluye los intereses, comisiones y gastos, al recurrir a la TCEA podrás saber cuantos estas pagando por el préstamo y también puedes pedir la hoja de resumen del préstamo que solicitas y poder comparar con otras entidades y podrás escoger cual seria mas conveniente para el préstamo de la persona.
Es evidente que existe una gran diferencia entre la tasa de interés activa y la tasa de interés pasiva, y que pone en desventaja siempre a los consumidores, ya sea a quienes depositan su dinero en un banco, obteniendo como retribución porcentajes mínimos, o quienes adquieren un producto financiero y deben pagar una tasa de interés muy elevada. Dicho esto, es muy importante poner más énfasis en la educación financiera de nuestro país, con la finalidad de que las personas conozcan que hay otras maneras de invertir y hacer crecer su dinero. Asimismo, los bancos deberían tener en cuenta lo ya establecido en la Constitución política del Perú, en relación al ahorro de las personas, ya que resulta una práctica abusiva el cobrar tasas altísimas por los créditos o pagar minúsculas tasas por los depósitos, imposibilitando el crecimiento del ahorro de miles de peruanos.
Estas elevadas tasas de interés que los bancos obtienen se deben principalmente a que nos encontramos en una competencia monopolística en nuestro sistema bancario peruano. Si bien es cierto que existe una tasa de referencia fijada por el BCRP diariamente para las operaciones pasivas y activas de los bancos, son estos últimos los que se encargan de definir sus propias tasas a ofertar de acuerdo con lo que necesiten su público objetivo, siempre tomando en cuenta lo mencionado por el Banco de Reserva. Es en esta diferenciación que ofrecen los bancos, sin embargo, las decisiones de los consumidores se limitan a tasa mayores, puesto que principalmente, de los 16 bancos existentes en el país, serán solo 4 hasta 7 bancos que lideran el mercado total, lo cual conlleva a menores de alternativas de elección y además que esta tendencia de los principales bancos, influyen en la interacción entre las tasa de interés de los bancos “secundarios” como hemos podido observar en los gráficos del presente artículo. A manera de recomendación, sería impulsar el desarrollo económico en el país y que existe una mayor tendencia de formalización, ya que va a depender mucho de los mismos demandantes que se continúe con esta atrocidad.
Al comparar las tasas pasivas de los bancos que ofrecen a sus clientes en comparación a las tasas activas con las que les cobran cuando realizan un crédito, el spread bancario, o en otras palabras, la diferencia de ambas tasas esta en demasía.
Es obvio que para los bancos el verdadero negocio está en los créditos que ofrecen a sus clientes más que a guardar sus ahorros.
Una de las principales causas de la gran diferencia entre las tasas activas y pasivas es debido a dos principales factores: 1.- la poca cantidad de entidades financieras que se encuentran en el país, originando que siempre exista una diferencia considerable. 2.- el segundo factor es el mas importante que se puede el estado actual de la población, poca educación financiera, poca industrialización, poca formalidad, el empleo no es constante.
Si el estado está como promotor del ahorro, ¿Cómo permite que se pague tan poco a las personas que depositan su dinero esperando un retorno favorable?. Si bien es cierto la gran diferencia que existe entre la tasa activa y pasiva estas deberían ser de alguna manera reguladas, podría ser quizá colocando un tope máximo como en otros países. Considero que debería haber un poco más de educación financiera hacía los agentes superavitarios para que coloquen o inviertan su dinero de otra manera y no solo con un depósito a plazo ya que durante mucho tiempo su dinero no crecerá como ellos esperan y mucho menos esas tasas pequeñas que reciben van a aumentar porcentualmente. Podemos considerar también que los bancos se “protegen” con esas altas tasas por el riesgo que se genera al realizar sus créditos pero, ¿Cómo los agentes superavitarios podrían alcanzar mayor retorno de su dinero?.
Es evidente que las tasas que aplican los bancos por créditos otorgados a sus clientes llegan a ser excesivas, pues en tanto no existan legislaciones que establezcan límites máximos, estas entidades bancarias continuarán sacando provecho de su libertad otorgada por ley. Mientras que los retornos que ofrecen por depositar dinero en sus fondos son casi imperceptibles para los usuarios, esto por la misma razón que el caso ya mencionado. Pero no todo debe reducirse a responsabilizar a estas entidades, pues al final de todo, quien decide dónde solicitar un crédito o generar intereses por mantener su dinero en depósitos de ahorro o a plazos fijos, son los clientes de estas entidades, quienes desconocen otras fuentes que les brinden los mismos servicios con tasas más atractivas, como lo son las financieras, cajas rurales y municipales. Al verse afectados por la caída en su demanda, estas entidades se verán forzadas a mejorar sus ofertas para entrar nuevamente a competir con las demás entidades del sistema no bancario (financieras, CMAC, CRAC).
Hablar de la diferencia abismal entre la tasa activa y pasiva que ofrecen las entidades financieras es entrar en una controversia que ya tiene muchos años . El artículo 9º de la Ley N° 26702 establece , que las empresas del sistema financiero puedan fijar libremente las tasas de interés , siempre y cuando estas se encuentren dentro de límite de la tasas de interés máximas fijadas por el BCRP , como lo menciona el código civil y la ley orgánica del BCRP. Sin embargo el marco normativo se aleja de regular y solucionar el problema en cuanto a la tasa de interés pasiva ofrecida por las entidades financieras .En ese contexto acaso no sería conveniente establecer una tasa pasiva mínima que deberían de ofrecer las instituciones financieras , que no difieran en tanta proporción respecto de la tasa activa y que pueda incentivar la bancarización en nuestro país .
En el Perú existen muchas contradicciones. Según lo discutido en el artículo y la normativa del marco constitucional peruano, el Estado fomenta y promueve el ahorro en nuestra sociedad; sin embargo, las bajas tasas de retorno ofrecidas por las entidades financieras indican lo contrario. El verdadero negocio de las entidades financieras en el Perú es el otorgamiento de créditos a sus clientes con altas tasas de interés, por lo que una sociedad, en la cuál sus individuos cuenten con oportunidades reales de ahorro para proyectos, ya sea personales o laborales, no es conveniente para el negocio de las entidades financieras. El Estado, como el principal organismo público, debería velar por el bienestar de sus individuos; no obstante, este deber ético y nacionalista choca con los intereses de la economía del sistema financiero. El sistema bancario es uno de los principales sistemas que impulsan el crecimiento económico en el Perú, por lo que el Estado busca la maximización de riqueza en este. Para que podamos vivir en una realidad en donde nación, sociedad y los intereses económicos de estos se ejecuten de manera justa y armónica, se debería hacer una reforma total del sistema, por lo que podemos concluir que mientras el Estado no opte por una posición neutra y reguladora, la sociedad será la última en ser beneficiada.
La tasa de interes activa que se dan cuando los bancos otorgan prestamos a los deficitarios es muy elevada en comparación con la tasa pasiva que nos imponen cuando realizamos depositos a largo plazo, este es un punto donde debería entrar a tallar el estado como ente regulador, porque como vemos los únicos beneficiaros son las entidades financieras. La diferencia entre ambas tasas, contradice rotundamente el artículo 87 de la Constitución Política del Perú, y lo unico que fomenta es el lucro de las entidades financieras, las cuales aprovechan la necesidad de los ciudadanos peruanos de obtener un credito para imponer una tasa de interes elevada disfrazada de un porcentaje amigable, cuando en estas no esta incluida la comisión que se paga inicialmente, ni el pago de seguro que se impone al deficitario entre otros pagos “adicionales” que se realizan. Esto debería cambiar, es hora de fomentar verdaderamente el ahorro, con tasas de intereses pasivas mayores, después de todo es con ese dinero con el que banco trabaja y genera sus exorbitantes utilidades.
Del presente artículo, se puede observar que son elevadas las tasas que cobran para una tarjeta de crédito en comparación con las tasas que nos pagan cuando deseamos colocar nuestro dinero en el banco. Si bien se indica en nuestra legislación que el Estado es el ente que debe garantizar el ahorro, no se observa en la realidad mediante las tasas mínimas señaladas para los ahorristas, por lo cual no les resulta muy atractivo otorgar su dinero a un banco. El Estado también debe tomar un papel importante en la regulación del sistema financiero y debe actuar de manera neutra para beneficio de la sociedad. Según la Ley General del Sistema Financiero y Sistema de Seguros, los bancos se encuentran en libertad de poder señalar las tasas de interés para sus operaciones; sin embargo, debe existir un límite a dichas tasas colocadas para que así sea más atractivo. Asimismo, el rendimiento del dinero depositado en la entidad bancaria será mínima, esto se da porque las tasas muy bajas; por ello, se optaría por otra opción que le genera una mayor rentabilidad.
se presenta una comparación entre la TCEA y TREA, de lo cual se presenta que hay una excesiva diferencia de intereses que presenta cada entidad financiera, esto dice que cada entidad presenta su porcentaje, ya que según la ley Ley N° 26702 nos menciona que el objetivo es de incluir un sistema financiero y de seguros competitivos y nos explica también que no hay una legalidad donde atribuya que las entidades financieras deben presentar sus porcentaje de intereses que dice el Perú, si no que las entidades son libres de escoger sus tasas de intereses.
ante esta situación se puede dar un ejemplo, en el caso de que una persona quiera presentar o solicitar un préstamo, tiene que preguntar por la TCEA, así se podrá compara y elegir el producto mas conveniente, la TCEA compone los intereses , comisiones y gastos, esto te va permitir conocer cuanto estas pagando por un prestamos, para poder conocer la TCEA tienes que pedir la hoja de resumen que solicitas, y podrás comparar con otras entidades y verificar cual es el porcentaje de intereses que te conviene para un préstamo.
La tasa de interés activa que el banco cobra por préstamos o compras con tarjetas de crédito son altas a comparación de las tasas de interés pasivas por ahorros.
Estas tasas de interés activas son una de las fuentes de financiamiento poco usadas por inversionistas, ya que para pedir un préstamo la tasa de rentabilidad de este debe ser mayor a los intereses que genere, y pocas empresas pueden generar una rentabilidad mayor a la tasa de interés que cobra el banco.
Antes de pedir un préstamo al banco es mejor buscar inversionistas potenciales y tratar de crear alianzas y acuerdos con proveedores, ya que los inversionistas buscan una tasa de retorno menor a la que cobra el banco. Y más adelante la empresa podría auto financiarse con sus Utilidades Retenidas, y así no tener costos de financiamiento.
Depositar el dinero en un banco para ahorrar y tenerlo seguro, ya no es rentable, ya que los precios de los productos y el costo de vida aumentan de manera porcentual más rápido que los intereses que generan los depósitos en el banco y este depósito en vez de aumentar su valor se devalúa poco a poco. El dinero que iba a ser depositado es mejor invertirlo , en un proyecto, ya que estos generan tasas de retorno mayores aunque con más riesgo. Para disminuir el riesgo de tomar una decisión equivocada es recomendable realizar estudios de mercado, técnicos, financiero, legal y medioambiental.
Actualmente la tasa de interés promedio para los créditos de la microempresa es del 39.38% anual en comparación con el porcentaje promedio anual para los créditos de consumo que es al 42.46%, por lo tanto, se refleja que existe una política de créditos dependiendo del tamaño de la organización. La explicación de este punto es poder incentivar al gobierno a que se cree políticas económicas a favor de los pequeños empresarios o personas naturales que desean obtener estos prestamos a un menor costo de interés ya que solventarlos muchas veces suele ser insostenible para la población en general y mas aun si es para el financiamiento de nuevos negocios ya que reduce la utilidad al final del periodo.
Durante muchos años, ha existido una amplia brecha entre los intereses que los bancos cobra por los préstamos que brinda a la población y la tasa que paga por el deposito del dinero de los mismos, lo cual esta vinculada al riesgo que el banco adquiere al momento de otorgar un préstamo , sin embargo aún de esa forma la brecha sigue siendo amplia. Esto representa un motivo para la intervención del Estado , sin embargo hasta el momento no se imponen restricciones concretas que ayuden a modular estas excesivas tasas, se ser así esto promovería tanto a la formalizacion de las mypes como a su crecimiento ya que podrán obtener financiación con tasas bajas de interés.
Si analizamos las tasas pasivas de los bancos que brindan a sus clientes con las tasas activas que se les pide su pago cuando solicitan un crédito, el spread bancario es abundante. Claro está que para los bancos el verdadero negocio está en los créditos que ofrecen a sus clientes más que a guardar sus ahorros. Sin embargo, las entidades financieras deberían de disminuir estas diferencias entre las tasas para que resulte más atractivo al consumidor.La entidad bancaria que logre obtener un balance entre estas dos tasas podrá ser más competitiva a los ojos del consumidor.
Facultad de Contabilidad
De acuerdo al artículo anterior, efectivamente hoy en el Perú, las diferencias en las tasas de interés establecidas por los bancos con respecto a lo que el banco cobra por hacer préstamos y tomando en cuenta el monto que nos paga por los ahorros que cada cliente tiene, y de los gráficos de tasas de interés presentados en el artículo, se puede concluir que el Congreso no está generando ni implementando mecanismos para estimular el ahorro nacional, lo cual está establecido en el marco legal. Asimismo, estas tasas de interés pueden variar de acuerdo al tipo de riesgo que presenta cada cliente. Por otro lado, las personas jurídicas pertenecientes a las MIPYMES y PYMES prefieren depositar su dinero en una caja de ahorros u otras entidades financieras, ya que las tasas de interés en éstas son favorables en comparación con los bancos.
Lamentablemente la gente prefiere tener sus ahorros en entidades financieras y el estado no hace nada para que al menos estas tasas sean mas equilibradas y favorezcan a los ahorradores.
Se puede apreciar que estas entidades tienen predilección por las pequeñas y medianas empresas a la hora de hacer préstamos mas beneficiosos, mientras que las personas naturales todavía tienen una brecha en cuanta a los beneficios que obtienen. En definitiva el estado tiene que velar por la igualdad de todos los peruanos a la hora de cuidar nuestros bolsillos.
Da mucha pena y coraje a la vez leer estas estadísticas, que debo tener entendido, muchos ya habrán podido calcular al momento de querer sacar un préstamo o querer guardar su dinero. Esto no es de esperarse en un país en que el propio gobierno no haga cumplir sus obligaciones, que los mas ricos sigan sacando provecho y que el gobierno no sea capaz de ayudarnos o ponerse en nuestro lugar.
Tengan por seguro que esto se mantendrá por demasiado tiempo y no habrá persona o entidad que pueda mejorar esto si es que en verdad se ponen leyes o normas duras contra las entidades que no son equitativas al momento de dar un préstamo y al momento en que una persona desea guardar su dinero.
Todos sabemos que el verdadero negocio que tienen los bancos está reflejado en los préstamos o créditos que ofrecen a cada uno de sus clientes y se preocupan más en prestarles dinero a que guardar sus ahorros, prueba de ello son las altas tasas que te cobran por préstamos y lo bajas tasas que te ofrecen por el ahorro, lo cual hace que la población no sea beneficiada al momento de ahorrar y ellas prefieran tener su dinero en su casa a colocarlo en un plazo de ahorros en el banco.
Por ello para darle fin a todo este atropello por parte de los bancos es necesario que se modifique la ley que regula el sistema financiero ya que lo bancos se están enriqueciendo a consta de la población.
Todos sabemos que el verdadero negocio que tienen los bancos está reflejado en los préstamos o créditos que ofrecen a cada uno de sus clientes y se preocupan más en prestarles dinero a que guardar sus ahorros, prueba de ello son las altas tasas que te cobran por préstamos y lo bajas tasas que te ofrecen por el ahorro, lo cual hace que la población no sea beneficiada al momento de ahorrar y ellas prefieran tener su dinero en su casa a colocarlo en un plazo de ahorros en el banco.
Por ello para darle fin a todo este atropello por parte de los bancos es necesario que se modifique la ley que regula el sistema financiero y que se reduzca la brecha entre interés activo y pasivo, ya que lo bancos se están enriqueciendo a consta de la población.
Las tasas de interés son producto de la libre competencia entre las entidades financieras, pero son muy altos para promover y garantizar el ahorro que busca el Estado, al parecer el Estado hace caso omiso a su propia ley, se debería poner topes mínimos y máximos en estas tasas para poder equilibrar cuando se pide un prestamo y cuando se ahorra.
Por otro lado el Estado tambien debería fomentar más la educación financiera, por lo menos para de esta manera, si se desea ahorrar en una entidad financiera, elegir el que más retorno le daria a la persona cuando deposite su dinero y cuando pida un prestamo, elegir el que menos le cobre.
Como observamos el estado no toma medidas respecto con los bancos que manejan una tasa de pago por el deposito de sus clientes y la tasa que este cobra a cambio de prestamos, como vemos la diferencia es absurda. El estado a pesar de tener conocimiento de como se manejan las entidades en el sistema financiero su accionar es muy cuestionable. Entonces por mas que el estado promueve el ahorro según lo señalan en la constitución, vemos que los bancos están en otra frecuencia por que se preocupan mas en lo ingresos que perciben por los producto de los créditos que dan a sus clientes y nada tiene que ver con su atención de atender y fomentar el ahorro en las personas.
Según la Ley general del sistema financiero los bancos se encuentran en libertad de poder señalar las tasas de interés para sus operaciones pero creo que debería existir un limite en dichas tasas, también se debería revisar la legislación o ley peruana para conocer y cuestionar mejor si esto se esta llevando acabo o todo lo contrario como estamos observando.
Podemos resaltar del artículo la diferencia excesiva entre los intereses que cobran las entidades financieras, en comparación al ciudadano peruano.
En ese sentido, las entidades financieras, bajo el amparo del artículo 9 de la Ley N°26702(ley del sistema financiero), vienen estableciendo tasas de interés exorbitantes con el propósito de obtener el mayor beneficio posible.
El artículo 87 de la CPP establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público. Con lo visto en el artículo, es válido que uno se
cuestione si las leyes financieras en el Perú velan por los intereses del peruano común, o el de las grandes compañías.
Por lo tanto, pienso que se debería revisar los alcances de las leyes mencionadas en el artículo, con la finalidad de mejorar el desarrollo económico-financiero de la población.
En el texto se señala la abismal diferencia entre la tasa de interés que cobran los bancos y la tasa que pagan. Ante esta situación se recuerda que en el Perú se lleva a cabo la libre competencia para la fijación de tasas de interés, señalado en Ley General del Sistema Financiero y Sistema de Seguros, Ley N°26702. Debemos tener en cuenta que la tasa de interés elevada tiene muchos causales, como la oferta restringida en el mercado monetario. Otro factor importante es el riesgo, en nuestro país el perfil de riesgo de los clientes de créditos de consumo es mayor que en otros países, una de las causas es la informalidad.
En mi opinión las autoridades pertinentes deberían considerar nuevas políticas, como los microcréditos que puedan mitigar estas tasas de interés para fomentar más la confianza de los clientes crediticios.
Podemos mencionar que la Tasa de Interes es el fruto de la oferta y demanda, libertad otorgada del Estado a los agentes financieros; según Ley N° 26702. Sin embargo, estas tasas van de la mano a lo establecido por el BCRP; que en atribución a sus funciones, según Ley Orgánica BCRP, fijan las tasas máximas y mínimas; tenemos por ejemplo para el semestre mayo-octubre es de 83.4% anual, para los créditos de consumo, por ejemplo.
Entonces, si hay leyes que regulan las elevadas tasas de los bancos y existen penalidades por su incumplimiento, ¿Los bancos, son el verdadero problema?, o sería cuestión que estas leyes se ajusten a la realidad peruana.
Se puede apreciar una enorme diferencia entre TCEA y TREA, habiendo leyes que regulen estos temas, no se vienen cumpliendo, ¿Cual seria el verdadero problema?.
Como podemos apreciar en el gráfico, la mejor opción para trabajar con nuestro dinero es el banco interbank, debido a que posee la menor diferencia entre la Tasa de costo efectivo anual (TCEA) y la Tasa de rendimiento anual (TREA). también debemos tener en cuanta otras variables al momento de analizar la tasa de interés debido que tendrá rol importante en las actividades económicas sobre todo en los servicios.
Se puede apreciar una enorme diferencia entre TCEA y TREA, habiendo leyes que regulen estos temas, no se vienen cumpliendo, ¿Cual seria el verdadero problema?.
En el texto se menciona que las tasas de interés que se cobra y que se paga son enormemente distintas, esto afecta a que un consumidor de dichos servicios al ver el resultado tras un tiempo en la tasa de interés que recibe y luego compararlo con la que se le está cobrando, este consumidor no se verá incentivado a ahorrar, esto es desde un punto de vista hacia el consumidor. Sin embargo, viéndolo desde la perspectiva de los bancos, al tener una libre competencia, estos pueden regular dichas tasas como ellos crean mas conveniente, así dándose el caso de que la mayoría de estas sean altas en el caso de la TCEA y bajo en la TREA, así obteniendo una mayor rentabilidad en este aspecto. En todo caso, a pesar de las leyes que hay para las entidades y el fomento de ahorro, estas necesitarían un cambio para estar más actualizadas con los tiempos que corren y así ambas tasas puedan ser considerablemente rentables para las dos partes.
Excelente artículo. Lo que se observa en la realidad peruana es que no hay un mercado competitivo en la industria bancaria, hay un puñado de bancos con sus respectivas cajas o financieras que imponen su precio oligopólicamente. Toda mejora debe partir abriendo el mercado para llevarlo a colindar en o máximo posible a un mercado competitivo, con ello reducimos las tasas. Esto lo debe ver, tal vez me equivoque, Indecopi, el Congreso, la SBS.
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